التصنيف الائتماني البديل: البحث عن البيانات الضخمة للحصول على معلومات المستهلك

• كاتب:
• اسم المؤلف

  كوانتومرون فويرسايت
• 10 أكتوبر 2022

ملخص البصيرة

المزيد من الشركات تستخدم نظام التصنيف الائتماني البديل لأنه يفيد المستهلكين والمقرضين. يمكن استخدام الذكاء الاصطناعي (AI) ، وبالتحديد التعلم الآلي (ML) ، لتقييم الجدارة الائتمانية للأشخاص الذين لا يمكنهم الوصول إلى المنتجات المصرفية التقليدية. تبحث هذه الطريقة في مصادر البيانات البديلة مثل المعاملات المالية وحركة مرور الويب والأجهزة المحمولة والسجلات العامة. من خلال النظر في نقاط البيانات الأخرى ، فإن نظام التصنيف الائتماني البديل لديه القدرة على زيادة الشمول المالي ودفع النمو الاقتصادي.

سياق الدرجات الائتمانية البديل

نموذج درجة الائتمان التقليدية محدود ولا يمكن الوصول إليه بالنسبة للعديد من الأشخاص. ووفقا لبيانات من منتدى الرؤساء التنفيذيين في أفريقيا، فإن حوالي 57% من الأفارقة "لا يتمتعون بائتمان غير مرئي"، مما يعني أنهم يفتقرون إلى حساب مصرفي أو درجة ائتمانية. ونتيجة لذلك، فإنهم يجدون صعوبة في الحصول على قرض أو الحصول على بطاقة ائتمان. الأفراد الذين لا يستطيعون الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية مثل حسابات التوفير أو بطاقات الائتمان أو الشيكات الشخصية يعتبرون لا يملكون حسابات مصرفية (أو لا يملكون حسابات مصرفية).

وفقًا لمجلة فوربس، يحتاج هؤلاء الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية إلى الوصول إلى النقد الإلكتروني، وبطاقة الخصم، والقدرة على الحصول على الأموال على الفور. ومع ذلك، فإن الخدمات المصرفية التقليدية عادة ما تستبعد هذه المجموعة. وبالإضافة إلى ذلك، أدت الأعمال الورقية المعقدة وغيرها من المتطلبات المتعلقة بالقروض المصرفية التقليدية إلى تحول الفئات الضعيفة إلى المقرضين ودائني يوم الدفع الذين يفرضون أسعار فائدة مرتفعة.

يمكن أن يساعد نظام التصنيف الائتماني البديل السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك ، خاصة في الدول النامية ، من خلال التفكير في وسائل تقييم أكثر رسمية (وأكثر دقة في كثير من الأحيان). على وجه الخصوص ، يمكن تطبيق أنظمة الذكاء الاصطناعي لمسح كميات كبيرة من المعلومات من مصادر بيانات متنوعة ، مثل فواتير الخدمات ، ومدفوعات الإيجار ، وسجلات التأمين ، واستخدام وسائل التواصل الاجتماعي ، وسجل التوظيف ، وسجل السفر ، ومعاملات التجارة الإلكترونية ، والسجلات الحكومية والممتلكات . بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تساعد هذه الأنظمة الآلية في تحديد الأنماط المتكررة التي تترجم إلى مخاطر الائتمان ، بما في ذلك عدم القدرة على دفع الفواتير أو شغل الوظائف لفترة طويلة ، أو فتح العديد من الحسابات على منصات التجارة الإلكترونية. تركز هذه الفحوصات على سلوك الشخص المعار وتحدد نقاط البيانات التي ربما فاتتها الطرق التقليدية. 

التأثير التخريبي

تعد التقنيات الناشئة عاملاً رئيسيًا في تسريع اعتماد نظام التصنيف الائتماني البديل. تتضمن إحدى هذه التقنيات تطبيقات blockchain نظرًا لقدرتها على السماح للعملاء بالتحكم في بياناتهم مع السماح لمقدمي الائتمان بالتحقق من المعلومات. يمكن أن تساعد هذه الميزة الأشخاص على الشعور بمزيد من التحكم في كيفية تخزين معلوماتهم الشخصية ومشاركتها.

يمكن للبنوك أيضًا استخدام إنترنت الأشياء (IoT) للحصول على صورة أكثر تفصيلاً لمخاطر الائتمان عبر الأجهزة ؛ يتضمن ذلك جمع البيانات الوصفية في الوقت الفعلي من الهواتف المحمولة. يمكن لمقدمي الرعاية الصحية المساهمة ببيانات متنوعة متعلقة بالصحة لأغراض التسجيل ، مثل البيانات التي يتم جمعها من الأجهزة القابلة للارتداء مثل معدل ضربات القلب ودرجة الحرارة وأي سجل لمشاكل صحية موجودة مسبقًا. على الرغم من أن هذه المعلومات لا تنطبق بشكل مباشر على التأمين على الحياة والتأمين الصحي ، إلا أنها قد تفيد في اختيارات البنك للمنتجات. على سبيل المثال ، قد تشير الإصابة المحتملة بـ COVID-19 إلى الحاجة إلى مساعدة السحب على المكشوف الطارئة أو أن المؤسسات الصغيرة والمتوسطة لديها عوامل خطر أعلى لسداد القروض وتعطيل الأعمال. وفي الوقت نفسه ، بالنسبة للتأمين على السيارات ، تستخدم بعض الشركات بيانات الاتصال عن بُعد (نظام تحديد المواقع العالمي وأجهزة الاستشعار) بدلاً من تسجيل الائتمان التقليدي لتقييم المرشحين الأكثر عرضة للمسؤولية. 

إحدى نقاط البيانات الرئيسية في التصنيف الائتماني البديل هي محتوى الوسائط الاجتماعية. تحتوي هذه الشبكات على قدر هائل من البيانات التي يمكن أن تكون مفيدة في فهم احتمالية سداد الشخص للديون. غالبًا ما تكون هذه المعلومات أكثر دقة مما تكشفه القنوات الرسمية. على سبيل المثال ، فإن التحقق من كشوف الحساب والمنشورات عبر الإنترنت والتغريدات يعطي نظرة ثاقبة عن عادات الإنفاق لدى شخص ما والاستقرار الاقتصادي ، مما يساعد الشركات على اتخاذ قرارات أفضل. 

الآثار المترتبة على التصنيف الائتماني البديل

قد تشمل الآثار الأوسع لنظام التصنيف الائتماني البديل ما يلي: 

• المزيد من خدمات الإقراض الائتماني غير التقليدية التي تغذيها الأعمال المصرفية المفتوحة والخدمات المصرفية كخدمة. قد تساعد هذه الخدمات الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية في التقدم للحصول على قروض بشكل أكثر كفاءة.
• الاستخدام المتزايد لإنترنت الأشياء والأجهزة القابلة للارتداء لتقييم مخاطر الائتمان ، وخاصة البيانات الصحية وبيانات المنزل الذكي.
• الشركات الناشئة التي تستخدم خدمات البيانات الوصفية عبر الهاتف لتقييم الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية لتقديم خدمات ائتمانية.
• يتم استخدام القياسات الحيوية بشكل متزايد كبيانات درجة ائتمان بديلة ، لا سيما في مراقبة عادات التسوق.
• المزيد من الحكومات تجعل الائتمان غير التقليدي أكثر سهولة في الوصول إليه وخدمته. 
• زيادة المخاوف بشأن انتهاكات خصوصية البيانات المحتملة ، لا سيما فيما يتعلق بجمع البيانات البيومترية.

أسئلة للنظر فيها

• ما هي التحديات المحتملة في استخدام البيانات الائتمانية البديلة؟
• ما هي نقاط البيانات المحتملة الأخرى التي يمكن تضمينها في التصنيف الائتماني البديل؟