Scoring di creditu alternativu: Scouring big data per l'infurmazioni di i cunsumatori

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  Quantumrun Foresight
• October 10, 2022

Riassuntu insight

Più cumpagnie utilizanu puntuazione di creditu alternativu perchè benefiziu i cunsumatori è i prestatori. L'intelligenza artificiale (AI), in particulare l'apprendimentu automaticu (ML), pò esse aduprata per valutà a solvibilità di e persone chì ùn anu micca accessu à i prudutti bancari tradiziunali. Stu metudu guarda à fonti di dati alternativu cum'è transazzione finanziaria, trafficu web, dispositi mobili è registri publichi. Fighjendu altri punti di dati, u puntuazione di creditu alternativu hà u putenziale di aumentà l'inclusione finanziaria è di guidà a crescita ecunomica.

Cuntestu alternativu di puntuazione di creditu

U mudellu tradiziunale di puntuazione di creditu hè limitante è inaccessibile per parechje persone. Sicondu i dati di u Forum Africa CEO, circa 57 per centu di l'Africani sò "crediti invisibili", chì significa chì ùn anu micca un contu bancariu o un puntu di creditu. In u risultatu, anu difficultà à assicurà un prestitu o à ottene una carta di creditu. L'individui chì ùn anu micca accessu à i servizii finanziarii essenziali, cum'è cunti di risparmiu, carte di creditu, o cuntrolli persunali sò cunsiderati senza banca (o underbanked).

Sicondu Forbes, queste persone senza banche necessitanu un accessu elettronicu di soldi, una carta di debitu, è a capacità di ottene soldi prontamente. Tuttavia, i servizii bancari tradiziunali generalmente escludenu stu gruppu. Inoltre, i documenti cumplessi è altri requisiti per i prestiti bancari convenzionali anu risultatu in i gruppi vulnerabili chì si vultanu à i squali di prestitu è ​​i creditori di pagamentu chì imponenu tassi d'interessu elevati.

A puntuazione di creditu alternativu pò aiutà à a pupulazione senza banca, in particulare in e nazioni in via di sviluppu, cunsiderendu i mezi di valutazione più informali (è spessu più precisi). In particulare, i sistemi AI ponu esse applicati per scansà grandi volumi d'infurmazioni da diverse fonti di dati, cum'è fatture di utilità, pagamenti di affittu, registri d'assicuranza, usu di e social media, storia di l'impieghi, storia di viaghju, transazzioni di e-commerce, è registri di guvernu è di pruprietà. . Inoltre, sti sistemi automatizati ponu aiutà à identificà mudelli recurrenti chì si traducenu in u risicu di creditu, cumpresa l'incapacità di pagà fatture o mantene un impiegu per troppu longu, o apre troppu cunti nantu à e plataforme di e-commerce. Questi cuntrolli fucalizzanu nantu à u cumpurtamentu di u prestitu è ​​identificanu i punti di dati chì i metudi tradiziunali puderianu avè mancatu. 

Impact disruptive

I tecnulugii emergenti sò un fattore chjave per accelerà l'adopzione di scoring di creditu alternativu. Una tale tecnulugia include l'applicazioni blockchain per via di a so capacità di permette à i clienti di cuntrullà i so dati mentre permettenu à i fornitori di creditu di verificà l'infurmazioni. Questa funzione puderia aiutà à e persone à sentenu più in cuntrollu di cumu a so infurmazione persunale hè almacenata è sparta.

I banche ponu ancu aduprà l'Internet di e Cose (IoT) per una stampa più dettagliata di u risicu di creditu in i dispositi; questu include a cullizzioni di metadati in tempu reale da i telefuni mobili. I prestatori di assistenza sanitaria ponu cuntribuisce diverse dati di salute per scopi di scoring, cum'è dati raccolti da wearables cum'è a freccia cardiaca, a temperatura, è qualsiasi record di prublemi di salute preesistenti. Mentre chì sta informazione ùn hè micca direttamente applicata à l'assicuranza di vita è di salute, pò informà e scelte di produttu bancariu. Per esempiu, una potenziale infezione da COVID-19 puderia signalà a necessità di assistenza di scuperta d'emergenza o di picculi è medie imprese chì anu fattori di risicu più altu per u rimborsu di u prestitu è ​​l'interruzzione di l'affari. Intantu, per l'assicuranza di l'auto, alcune cumpagnie utilizanu dati telematici (GPS è sensori) invece di u puntuazione di creditu tradiziunale per valutà quali candidati sò più probabili di esse rispunsevuli. 

Un puntu di dati chjave in u puntuazione di creditu alternativu hè u cuntenutu di e social media. Queste rete cuntenenu una quantità impressiunanti di dati chì ponu esse utili per capiscenu a probabilità di una persona di rimborsà i debiti. Questa informazione hè spessu più precisa di ciò chì i canali formali rivelanu. Per esempiu, cuntrollà i dichjarazioni di u contu, i posti in linea è i tweets dannu insights in l'abitudini di spesa di qualcunu è a stabilità ecunomica, chì ponu aiutà l'imprese à piglià decisioni megliu. 

Implicazioni di u puntu di creditu alternativu

Implicazioni più larghe di puntuazione di creditu alternativu pò include: 

• Più servizii di prestitu di creditu micca tradiziunali alimentati da a banca aperta è a banca cum'è serviziu. Questi servizii ponu aiutà à i bancherii à dumandà prestiti in modu più efficiente.
• L'usu crescente di IoT è wearables per valutà u risicu di creditu, in particulare i dati di salute è di casa intelligente.
• Startups chì utilizanu servizii di metadata di u telefuninu per valutà e persone senza banche per offre servizii di creditu.
• A biometria hè sempre più usata cum'è dati alternativu di puntuazione di creditu, in particulare in u monitoraghju di l'abitudini di shopping.
• Più guverni rendenu u creditu micca tradiziunale più accessibile è serviziu. 
• Preoccupazioni crescente per e potenziali violazioni di privacy di dati, in particulare per a cullizzioni di dati biometrici.

Dumande da cunsiderà

• Chì sò e sfide putenziali in l'usu di dati alternativi di puntuazione di creditu?
• Chì ponu altri punti di dati potenziali esse inclusi in u puntuazione di creditu alternativu?