Cwantwmrun

CREDYD DELWEDD:

iStock

Sgorio credyd amgen: Sgorio data mawr ar gyfer gwybodaeth defnyddwyr

Mae sgorio credyd amgen yn dod yn fwy prif ffrwd diolch i ddeallusrwydd artiffisial (AI), telemateg, ac economi fwy digidol.

Awdur:
enw awdur
Rhagolwg Quantumrun
Tachwedd 10

Crynodeb mewnwelediad

Mae mwy o gwmnïau'n defnyddio sgôr credyd amgen oherwydd ei fod o fudd i ddefnyddwyr a benthycwyr. Gellir defnyddio deallusrwydd artiffisial (AI), yn benodol dysgu peirianyddol (ML), i asesu teilyngdod credyd pobl nad oes ganddynt fynediad at gynhyrchion bancio traddodiadol. Mae'r dull hwn yn edrych ar ffynonellau data amgen fel trafodion ariannol, traffig gwe, dyfeisiau symudol, a chofnodion cyhoeddus. Drwy edrych ar bwyntiau data eraill, mae gan sgorio credyd amgen y potensial i gynyddu cynhwysiant ariannol a sbarduno twf economaidd.

Cyd-destun sgorio credyd amgen

Mae'r model sgôr credyd traddodiadol yn gyfyngol ac yn anhygyrch i lawer o bobl. Yn ôl data gan Fforwm Prif Swyddog Gweithredol Affrica, mae tua 57 y cant o Affricanwyr yn “anweledig o ran credyd,” sy’n golygu nad oes ganddyn nhw gyfrif banc na sgôr credyd. O ganlyniad, maent yn cael anhawster sicrhau benthyciad neu gael cerdyn credyd. Ystyrir bod unigolion nad oes ganddynt fynediad i wasanaethau ariannol hanfodol megis cyfrifon cynilo, cardiau credyd, neu sieciau personol heb eu bancio (neu dan fancio).

Yn ôl Forbes, mae angen mynediad arian parod electronig, cerdyn debyd, a'r gallu i gael arian yn brydlon ar y bobl ddi-fanc hyn. Fodd bynnag, mae gwasanaethau bancio traddodiadol fel arfer yn eithrio'r grŵp hwn. Yn ogystal, mae’r gwaith papur cymhleth a’r gofynion eraill ar gyfer benthyciadau banc confensiynol wedi arwain at grwpiau agored i niwed yn troi at fenthycwyr arian didrwydded a chredydwyr diwrnod cyflog sy’n gosod cyfraddau llog uchel.

Gall sgorio credyd amgen helpu'r boblogaeth heb eu bancio, yn enwedig mewn gwledydd sy'n datblygu, trwy ystyried dulliau gwerthuso mwy anffurfiol (ac yn aml yn fwy cywir). Yn benodol, gellir defnyddio systemau AI i sganio llawer iawn o wybodaeth o ffynonellau data amrywiol, megis biliau cyfleustodau, taliadau rhent, cofnodion yswiriant, defnydd cyfryngau cymdeithasol, hanes cyflogaeth, hanes teithio, trafodion e-fasnach, a chofnodion llywodraeth ac eiddo. . Yn ogystal, gall y systemau awtomataidd hyn helpu i nodi patrymau cylchol sy'n trosi i risg credyd, gan gynnwys yr anallu i dalu biliau neu ddal swyddi yn rhy hir, neu agor gormod o gyfrifon ar lwyfannau e-fasnach. Mae'r gwiriadau hyn yn canolbwyntio ar ymddygiad benthyciwr ac yn nodi pwyntiau data y gallai dulliau traddodiadol fod wedi'u methu.

Effaith aflonyddgar

Mae technolegau sy'n dod i'r amlwg yn ffactor allweddol wrth gyflymu'r broses o fabwysiadu sgôr credyd amgen. Mae un dechnoleg o'r fath yn cynnwys cymwysiadau blockchain oherwydd ei allu i adael i gwsmeriaid reoli eu data tra'n dal i ganiatáu i ddarparwyr credyd wirio'r wybodaeth. Gallai'r nodwedd hon helpu pobl i deimlo bod ganddyn nhw fwy o reolaeth dros sut mae eu gwybodaeth bersonol yn cael ei storio a'i rhannu.

Gall banciau hefyd ddefnyddio Rhyngrwyd Pethau (IoT) i gael darlun manylach o risg credyd ar draws dyfeisiau; mae hyn yn cynnwys casglu metadata amser real o ffonau symudol. Gall darparwyr gofal iechyd gyfrannu data amrywiol sy'n gysylltiedig ag iechyd at ddibenion sgorio, megis data a gasglwyd o nwyddau gwisgadwy fel cyfradd curiad y galon, tymheredd, ac unrhyw gofnod o faterion iechyd sy'n bodoli eisoes. Er nad yw'r wybodaeth hon yn berthnasol yn uniongyrchol i yswiriant bywyd ac iechyd, gall lywio dewisiadau cynnyrch banc. Er enghraifft, gallai haint COVID-19 posibl fod yn arwydd o'r angen am gymorth gorddrafft brys neu fentrau bach a chanolig â ffactorau risg uwch ar gyfer ad-dalu benthyciad ac amharu ar fusnes. Yn y cyfamser, ar gyfer yswiriant car, mae rhai cwmnïau'n defnyddio data telemateg (GPS a synwyryddion) yn lle sgorio credyd traddodiadol i asesu pa ymgeiswyr sydd fwyaf tebygol o fod yn atebol.

Un pwynt data allweddol mewn sgorio credyd amgen yw cynnwys cyfryngau cymdeithasol. Mae'r rhwydweithiau hyn yn dal swm trawiadol o ddata a all fod yn ddefnyddiol i ddeall pa mor debygol yw person o ad-dalu dyledion. Mae'r wybodaeth hon yn aml yn fwy cywir na'r hyn y mae sianeli ffurfiol yn ei ddatgelu. Er enghraifft, mae gwirio datganiadau cyfrif, postiadau ar-lein, a thrydariadau yn rhoi cipolwg ar arferion gwario a sefydlogrwydd economaidd rhywun, a all helpu busnesau i wneud penderfyniadau gwell.

Goblygiadau sgorio credyd amgen

Gall goblygiadau ehangach sgorio credyd amgen gynnwys:

Mwy o wasanaethau benthyca credyd anhraddodiadol yn cael eu hysgogi gan fancio agored a bancio-fel-gwasanaeth. Gall y gwasanaethau hyn helpu'r rhai sydd heb eu banc i wneud cais am fenthyciadau yn fwy effeithlon.
Y defnydd cynyddol o IoT a nwyddau gwisgadwy i asesu risg credyd, yn enwedig data iechyd a chartref craff.
Busnesau newydd sy'n defnyddio gwasanaethau metadata ffôn i asesu pobl heb eu bancio i gynnig gwasanaethau credyd.
Biometreg yn cael ei defnyddio fwyfwy fel data sgôr credyd amgen, yn enwedig wrth fonitro arferion siopa.
Mwy o lywodraethau yn gwneud credyd anhraddodiadol yn fwy hygyrch a defnyddiol.
Pryderon cynyddol ynghylch achosion posibl o dorri preifatrwydd data, yn enwedig ar gyfer casglu data biometrig.