Uus kliimakindlustus: tormid võivad peagi võimatuks osutuda

• Autor:
• autori nimi

  Quantumrun Foresight
• August 23, 2023

Ülevaate esiletõstmised

Eskaleeruva kliimakriisiga silmitsi seistes on kindlustusseltsid muutumas, et pakkuda uudseid lahendusi, hinnates samal ajal ümber olemasolevaid. Kasvavate kindlustusmaksete tõttu võivad madala sissetulekuga leibkonnad ja mõned tööstusharud seista silmitsi suurema finantspinge ja riskiga, mis võib põhjustada rahvastiku muutusi, poliitikareforme ning nõudlust keskkonnasäästlikumate tavade ja täiustatud riskihindamise tehnoloogia järele. Nende väljakutsete keskel pakub laienev kliimamuutuste kindlustusturg võimalusi töökohtade kasvuks erinevates sektorites, kuid rõhutab ka tungivat vajadust säästvamate tavade järele.

Uus kliimakindlustuse kontekst

Kindlustusfirmad pidid 2021. aasta esimesel poolel maksma enim hüvitist looduskatastroofide kahjude eest kümne aasta jooksul, seda eelkõige USA äärmusliku külma tõttu. See hüvitise summa pidi ulatuma 42 miljardi dollarini. Teadlased on hoiatanud, et kliimamuutus toob kaasa raskemad ilmastikunähtused kogu maailmas. 

Eriti mõjutas see USA-d, sest sellised sündmused nagu arktiline külm Texases 2021. aasta veebruaris põhjustasid olulisi häireid. Kuigi majanduskahjud jäid alla 10 aasta mediaani ehk 93 miljardit USA dollarit, purustati maailmas mitu kliimarekordit. Sel perioodil oli suurim kindlustuskahju alates 2011. aastast, mil Jaapanis toimus laastav maavärin ja tsunami. 2021. aasta juuni lõpu äärmuslikud tormid Euroopas tõid kaasa kindlustusnõudeid summas 4.5 miljardit USA dollarit.

Rannikuinfrastruktuur, nagu meresadamad ja raudteed, on ohus merepinna eeldatava tõusu tõttu 12. aastaks 2030 tolli. Võimalikud kahjud ja häired võivad 2.9. aastaks ulatuda 25 miljardist USA dollarist üle 2100 miljardi dollarini ilma ennetusmeetmeteta. Vaid 3 protsenti USA sadamatest on nendeks muudatusteks valmis. Prantsuse kindlustusandja AXA küsitlusest selgus, et paljud riskijuhid kardavad, et teatud globaalsed valdkonnad või tegevused võivad kliimamuutuste tõttu muutuda kindlustuskõlbmatuks ning pooled ei ole neist riskidest teadlikud. Võimaliku varajase hoiatusmärgina on mitmed kindlustusseltsid Floridast ja Californiast pettuste ja kõrge riski tõttu lahkunud, jättes majaomanikud üha haavatavamaks.

Häiriv mõju

Kuna kliimamuutused muutuvad üha karmimaks reaalsuseks, areneb kindlustussektor vastuseks uudsete toodete pakkumisele ja olemasolevate ümberhindamisele. Kliimamuutuste kindlustus seab tõenäoliselt kahtluse alla traditsioonilise kindlustuse kontseptsiooni, kuna ilmastikuga seotud katastroofide sagedus ja intensiivsus suurenevad. Selline ümberkujundamine võib viia potentsiaalsete töökohtade loomiseni kindlustussektoris, riskihindamises, keskkonnateaduses ja analüütikas, kuna nõudlus eriteadmiste järele kliimaga seotud riskide hindamiseks, juhtimiseks ja prognoosimiseks suureneb.

Näiteks USA üleujutuskindlustusturg, kus riiklikult rahastataval kindlustusel on olnud raskusi kasvavate kahjude ja kuludega sammu pidada, on kasvanud eranõudlus üleujutuskindlustuse järele. Sellel turul on kiiresti kasvav vajadus üleujutusriski modelleerijate, kahjunõuete spetsialistide järele, kes mõistavad üleujutuskahjustuste keerukust, ja klienditeeninduse spetsialistide järele, kes selgitaksid neid keerulisi tooteid kindlustusvõtjatele. Samamoodi on kommertskindlustuses kasvav nõudlus kliimamuutuste riski hindajate järele. 

Paljudel ettevõtetel võib tekkida vajadus kohandada oma strateegiaid ja toiminguid, et võtta arvesse neid uusi riske, mis toob kaasa võimalikke häireid ja võimalusi erinevates sektorites. Näiteks võivad kinnisvaraarendajad oma projekti asukohad ja kujundused ümber mõelda, et vähendada kindlustuskulusid, mis võib potentsiaalselt soodustada töökohtade kasvu rohelises arhitektuuris ja jätkusuutlikus ehituses. Samamoodi võivad finantsasutused oma investeerimis- ja laenutavad ümber hinnata, et võtta arvesse oma klientide kliimamuutustega seotud riske, mis võivad tekitada uusi rolle keskkonnariskide hindamisel ja jätkusuutlikul rahastamisel. 

Uue kliimakindlustuse tagajärjed

Uue kliimakindlustuse laiemad tagajärjed võivad hõlmata järgmist: 

• Madala sissetulekuga leibkonnad rannikuäärsetes linnades ja katastroofiohtlikes piirkondades, kellel on raskusi piisava katte tagamisega, mis põhjustab kliimakatastroofide tagajärgedel kasvavaid jõukuse erinevusi.
• Kõrgemad maapinnad ja vähem kliimatundlikud piirkonnad muutuvad soovitavamaks, mis toob kaasa potentsiaalse "kliima gentrifikatsiooni", kuna jõukamad elanikud liiguvad nendesse turvalisematesse tsoonidesse ja võivad olemasolevad kogukonnad välja tõrjuda.
• Valitsused vaatavad uuesti läbi poliitikaraamistikud, et tagada oma kodanikele taskukohane kindlustuskaitse, mille tulemuseks on suurem riiklik sekkumine kindlustusturgudele või uued eeskirjad, mis nõuavad kliimamuutuste vastupanuvõime meetmeid.
• Kõrged kindlustusmaksed kõrgendatud kliimariskiga piirkondades, mis põhjustavad elanikkonna märkimisväärset liikumist nendest tsoonidest eemale, muutes paljudes riikides demograafilisi mustreid.
• Nõudlus uute tehnoloogiate järele, et jälgida, ennustada ja leevendada kliimariske, alates katastroofide ohjamiseks kasutatavatest satelliidipiltidest kuni tehisintellekti keerukaks kliimamodelleerimiseks.
• Konkreetsed tööstusharud, mis kaotavad töökohti, kui nad ei suuda kohaneda muutuvate kliimariskide ja kindlustuskuludega, näiteks rannikuturismi sektor kõrge orkaaniriskiga piirkondades või suusakuurortides piirkondades, kus lumesadu on vähem usaldusväärne.
• Ettevõtted ja majapidamised, kes võtavad kasutusele keskkonnasäästlikumad tehnoloogiad ja tavad, edendades uuendusi taastuvenergia, vee säästmise ja ringmajanduse vallas.
• Suurem keskkonnaalase õigluse aktiivsus, mis kutsub esile nõudmised õiglasema kliimapoliitika ja kindlustuslahenduste järele.
• Suured kindlustuskahjud, mis kujutavad endast süsteemseid riske ülemaailmsele finantssüsteemile, mida keskpangad ja rahvusvahelised finantsinstitutsioonid peaksid juhtima.

Küsimused, mida kaaluda

• Kui teil on varakindlustus, siis kuidas teie kindlustusandja pakub kliimamuutustega seotud poliise?
• Kuidas saaksid valitsused teha koostööd kindlustusandjatega tagamaks, et inimestele ei makstaks kliimaga seotud kindlustushüvitist?