ביטוח אקלים חדש: סופות מזג אוויר עשויות להיות בלתי אפשריות בקרוב

• מְחַבֵּר:
• שם היוצר

  Quantumrun Foresight
• אוגוסט

דגשים של תובנה

לנוכח משבר האקלים המתגבר, חברות הביטוח עוברות שינוי כדי להציע פתרונות חדשים תוך הערכה מחדש של הפתרונות הקיימים. עם עליית פרמיות הביטוח, משקי בית בעלי הכנסה נמוכה ותעשיות מסוימות עלולים להתמודד עם עומס פיננסי וסיכונים מוגברים, העלולים להוביל לשינויים באוכלוסיה, רפורמות במדיניות ודרישה לפרקטיקות ירוקות יותר וטכנולוגיה מתקדמת להערכת סיכונים. בין האתגרים הללו, שוק הביטוח לשינויי אקלים המתרחב מציע הזדמנויות לצמיחת מקומות עבודה במגזרים מגוונים, אך גם מדגיש את הצורך הדחוף בפרקטיקות בנות קיימא יותר.

הקשר חדש לביטוח אקלים

במחצית הראשונה של 2021, חברות הביטוח נאלצו לשלם את מירב הפיצויים על נזקי אסונות טבע בעשור, בעיקר בגלל קור קיצוני בארה"ב. סכום הפיצוי הזה היה צפוי להגיע ל-42 מיליארד דולר. מדענים הזהירו ששינויי האקלים יובילו לאירועי מזג אוויר קשים יותר ברחבי העולם. 

ארה"ב הושפעה במיוחד, כאשר אירועים כמו הקור הארקטי בטקסס בפברואר 2021 גרמו להפרעה משמעותית. למרות שההפסדים הכלכליים הכוללים היו מתחת לחציון של 10 שנים ועומד על 93 מיליארד דולר, כמה שיאי אקלים נשברו ברחבי העולם. בתקופה זו היו הפסדי הביטוח הגבוהים ביותר מאז 2011, כאשר יפן חוותה רעידת אדמה וצונאמי הרסניות. סופות קיצוניות באירופה לקראת סוף יוני 2021 הובילו לתביעות ביטוח בהיקף של 4.5 מיליארד דולר.

תשתית חופית, כמו נמלי ים ומסילות רכבת, נמצאת בסיכון עקב עליית פני הים הצפויה של 12 אינץ' עד 2030. העלות הפוטנציאלית של נזקים ושיבושים יכולה לנוע בין 2.9 מיליארד דולר ליותר מ-25 מיליארד דולר עד 2100 ללא כל אמצעי מניעה. רק 3 אחוז מנמלי ארה"ב ערוכים לשינויים אלה. סקר של חברת הביטוח הצרפתית AXA גילה שמנהלי סיכונים רבים חוששים שתחומים או פעילויות גלובליות מסוימות עלולות להפוך לבלתי ניתנות לביטוח עקב שינויי אקלים, ומחציתם אינם מודעים לסיכונים אלו. כסימן אזהרה מוקדם אפשרי, כמה חברות ביטוח פרשו מפלורידה וקליפורניה עקב הונאה וסיכון גבוה, מה שהותיר את בעלי הבתים פגיעים יותר ויותר.

השפעה משבשת

ככל ששינויי האקלים הופכים למציאות יותר ויותר קשה, תעשיית הביטוח מתפתחת בתגובה על ידי הצעת מוצרים חדשניים והערכה מחדש של מוצרים קיימים. ביטוח שינויי אקלים ככל הנראה יאתגר את התפיסה המסורתית של ביטוח, כאשר התדירות והעוצמה של אסונות הקשורים למזג האוויר יסלימו. מהפך כזה יכול להוביל ליצירת מקומות עבודה פוטנציאליים במגזרי ביטוח, הערכת סיכונים, מדעי הסביבה ואנליטיקה, כאשר הדרישה לידע מיוחד כדי להעריך, לנהל ולחזות סיכונים הקשורים לאקלים עולה.

לדוגמה, שוק ביטוחי השיטפונות בארה"ב, שבו ביטוחים הממומנים על ידי ציבור נאבקים לעמוד בקצב הנזקים והעלויות ההולכות וגוברות, הוביל לביקוש פרטי גובר לכיסוי שיטפונות. בשוק זה, יש צורך המתעורר במהירות למעצבי סיכוני שיטפונות, מומחים לתביעות שמבינים את המורכבות של נזקי השיטפונות, ואנשי מקצוע בשירות לקוחות שיסבירו למבוטחים את המוצרים המורכבים הללו. באופן דומה, יש ביקוש הולך וגובר למעריכי סיכונים לשינויי אקלים בביטוח מסחרי. 

עסקים רבים עשויים להזדקק להתאים את האסטרטגיות והתפעול שלהם כדי לקחת בחשבון את הסיכונים החדשים הללו, מה שיוביל לשיבושים פוטנציאליים והזדמנויות במגזרים שונים. לדוגמה, ייתכן שיזמי נדל"ן יצטרכו לחשוב מחדש על מיקומי הפרויקטים והעיצובים שלהם כדי להפחית את עלויות הביטוח, מה שעלול להוביל לצמיחת משרות בארכיטקטורה ירוקה ובבנייה בת קיימא. באופן דומה, ייתכן שמוסדות פיננסיים יצטרכו להעריך מחדש את נוהלי ההשקעה וההלוואות שלהם כדי להתחשב בסיכוני שינויי האקלים של לקוחותיהם, מה שעלול ליצור תפקידים חדשים בהערכת סיכונים סביבתיים ומימון בר קיימא. 

השלכות של ביטוח אקלים חדש

השלכות רחבות יותר של ביטוח אקלים חדש עשויות לכלול: 

• משקי בית בעלי הכנסה נמוכה בערי חוף ובאזורים מועדים לפורענות, נאבקים להרשות לעצמם כיסוי הולם, מה שמוביל לפערים גדלים בעושר בעקבות אסונות האקלים.
• אזורים גבוהים יותר ואזורים פחות פגיעים לאקלים הופכים נחשקים יותר, מה שמוביל ל"ג'נטריפיקציה אקלימית" פוטנציאלית כאשר תושבים עשירים יותר עוברים לאזורים בטוחים יותר אלה ועלולים לעקור קהילות קיימות.
• ממשלות בוחנות מחדש את מסגרות המדיניות כדי להבטיח כיסוי ביטוחי במחיר סביר לאזרחיהן, מה שמוביל להתערבות ציבורית מוגברת בשווקי הביטוח או לתקנות חדשות המחייבות צעדי חוסן אקלים.
• פרמיות ביטוח גבוהות באזורים עם סיכון אקלים מוגבר, מעוררות תנועות אוכלוסייה משמעותיות הרחק מאזורים אלה, ומעצבת מחדש את הדפוסים הדמוגרפיים במדינות רבות.
• הדרישה לטכנולוגיות חדשות לניטור, חיזוי והפחתת סיכוני אקלים, החל מצילומי לוויין לניהול אסונות וכלה בבינה מלאכותית עבור מודלים אקלימיים מתוחכמים.
• תעשיות ספציפיות שחוות אובדן מקומות עבודה אם הן לא מצליחות להסתגל לסיכוני האקלים ולעלויות הביטוח המשתנות, כמו מגזר תיירות החופים באזורים עם סיכון גבוה להוריקנים או אתרי סקי באזורים המתמודדים עם שלג פחות אמין.
• עסקים ומשקי בית מאמצים טכנולוגיות ופרקטיקות ירוקות יותר, ומניעים חדשנות באנרגיה מתחדשת, חיסכון במים וכלכלה מעגלית.
• אקטיביזם צדק סביבתי גדול יותר, המעורר דרישות לפוליסות אקלים שוויוניות יותר ופתרונות ביטוח.
• הפסדי ביטוח בקנה מידה גדול מהווים סיכונים מערכתיים למערכת הפיננסית העולמית, אותם יצטרכו לנהל בנקים מרכזיים ומוסדות פיננסיים בינלאומיים.

שאלות שכדאי לקחת בחשבון

• אם יש לך ביטוח רכוש, איך המבטח שלך מספק פוליסות הקשורות לשינויי אקלים?
• איך ממשלות עשויות לשתף פעולה עם חברות הביטוח כדי להבטיח שאנשים לא יתמחרו מכיסוי הקשור לאקלים?