ניקוד אשראי אלטרנטיבי: חיפוש מידע גדול לצרכן

• מְחַבֵּר:
• שם היוצר

  Quantumrun Foiresight
• אוקטובר 10, 2022

סיכום תובנה

חברות נוספות משתמשות בדירוג אשראי אלטרנטיבי מכיוון שהוא מועיל לצרכנים ולמלווים. ניתן להשתמש בבינה מלאכותית (AI), במיוחד למידת מכונה (ML), כדי להעריך את כושר האשראי של אנשים שאין להם גישה למוצרים בנקאיים מסורתיים. שיטה זו בוחנת מקורות נתונים חלופיים כמו עסקאות פיננסיות, תעבורת אינטרנט, מכשירים ניידים ורשומות ציבוריות. בהסתכלות על נקודות נתונים אחרות, לניקוד האשראי האלטרנטיבי יש פוטנציאל להגביר הכלה פיננסית ולהניע צמיחה כלכלית.

הקשר ניקוד אשראי חלופי

מודל ניקוד האשראי המסורתי הוא מגביל ובלתי נגיש עבור אנשים רבים. על פי נתונים מפורום המנכ"ל של אפריקה, כ-57% מהאפריקאים הם "אשראי בלתי נראים", מה שאומר שאין להם חשבון בנק או דירוג אשראי. כתוצאה מכך, הם מתקשים להבטיח הלוואה או להשיג כרטיס אשראי. אנשים שאין להם גישה לשירותים פיננסיים חיוניים כגון חשבונות חיסכון, כרטיסי אשראי או צ'קים אישיים נחשבים ללא בנק (או תת-בנקאי).

על פי פורבס, האנשים שאינם בנקים צריכים גישה למזומן אלקטרוני, כרטיס חיוב ויכולת להשיג כסף מיידית. עם זאת, שירותי בנקאות מסורתיים בדרך כלל אינם כוללים קבוצה זו. בנוסף, הניירת המורכבת ודרישות אחרות להלוואות בנקאיות קונבנציונליות הביאו לכך שקבוצות חלשות פנו לכרישי הלוואות ולנושי משכורת המטילים ריביות גבוהות.

ניקוד אשראי אלטרנטיבי יכול לעזור לאוכלוסייה ללא בנק, במיוחד במדינות מתפתחות, על ידי בחינת אמצעי הערכה לא פורמליים יותר (ולרוב מדויקים יותר). בפרט, ניתן ליישם מערכות בינה מלאכותית כדי לסרוק כמויות גדולות של מידע ממקורות נתונים מגוונים, כגון חשבונות חשמל, תשלומי שכר דירה, רישומי ביטוח, שימוש במדיה חברתית, היסטוריית תעסוקה, היסטוריית נסיעות, עסקאות מסחר אלקטרוני ורשומות ממשלתיות ורכוש. . בנוסף, מערכות אוטומטיות אלו יכולות לסייע בזיהוי דפוסים חוזרים המתורגמים לסיכון אשראי, כולל חוסר יכולת לשלם חשבונות או להחזיק בעבודות זמן רב מדי, או פתיחת יותר מדי חשבונות בפלטפורמות מסחר אלקטרוני. בדיקות אלו מתמקדות בהתנהגות של מושאל ומזהות נקודות נתונים ששיטות מסורתיות עלולות להחמיץ. 

השפעה משבשת

טכנולוגיות מתפתחות מהוות גורם מפתח בהאצת האימוץ של ניקוד אשראי חלופי. טכנולוגיה אחת כזו כוללת יישומי בלוקצ'יין בשל יכולתה לאפשר ללקוחות לשלוט בנתונים שלהם ועדיין לאפשר לספקי אשראי לאמת את המידע. תכונה זו יכולה לעזור לאנשים להרגיש יותר שליטה על האופן שבו המידע האישי שלהם מאוחסן ומשותף.

בנקים יכולים גם להשתמש באינטרנט של הדברים (IoT) לתמונה מפורטת יותר של סיכון האשראי בין מכשירים; זה כולל איסוף מטא נתונים בזמן אמת מטלפונים ניידים. ספקי שירותי בריאות יכולים לתרום נתונים שונים הקשורים לבריאות למטרות ניקוד, כגון נתונים שנאספו מציוד לביש כמו דופק, טמפרטורה וכל תיעוד של בעיות בריאותיות קיימות. אמנם מידע זה אינו חל ישירות על ביטוח חיים ובריאות, אך הוא עשוי להודיע ​​על בחירת מוצרי הבנק. לדוגמה, זיהום פוטנציאלי ב-COVID-19 עשוי לאותת על הצורך בסיוע חירום במשיכת יתר או ארגונים קטנים ובינוניים בעלי גורמי סיכון גבוהים יותר להחזר הלוואות ולהפרעות עסקיות. בינתיים, עבור ביטוח רכב, חברות מסוימות משתמשות בנתוני טלמטיקה (GPS וחיישנים) במקום ניקוד אשראי מסורתי כדי להעריך אילו מועמדים צפויים להיות אחראים. 

נקודת נתונים מרכזית אחת בדירוג אשראי חלופי היא תוכן מדיה חברתית. רשתות אלו מחזיקות בכמות מרשימה של נתונים שיכולים להיות שימושיים בהבנת הסבירות של אדם להחזיר חובות. מידע זה לרוב מדויק יותר ממה שחושפים ערוצים פורמליים. לדוגמה, בדיקת דפי חשבון, פוסטים מקוונים וציוצים נותנים תובנות לגבי הרגלי ההוצאות והיציבות הכלכלית של מישהו, מה שיכול לעזור לעסקים לקבל החלטות טובות יותר. 

השלכות של ניקוד אשראי חלופי

השלכות רחבות יותר של ניקוד אשראי חלופי עשויות לכלול: 

• עוד שירותי הלוואת אשראי לא מסורתיים, המונעים על ידי בנקאות פתוחה ובנקאות כשירות. שירותים אלה עשויים לסייע לבלתי בנקאי להגיש בקשה להלוואות בצורה יעילה יותר.
• השימוש הגובר ב-IoT ובציוד לביש להערכת סיכוני אשראי, במיוחד נתוני בריאות ונתוני בית חכם.
• סטארט-אפים המשתמשים בשירותי מטא נתונים טלפוניים כדי להעריך אנשים שאינם בנקים להציע שירותי אשראי.
• ביומטריה משמשת יותר ויותר כנתוני ציון אשראי חלופי, במיוחד בניטור הרגלי קניות.
• יותר ממשלות שהופכות אשראי לא מסורתי לנגיש וניתן יותר. 
• הגברת החששות לגבי הפרות פוטנציאליות של פרטיות הנתונים, במיוחד לאיסוף נתונים ביומטריים.

שאלות שכדאי לקחת בחשבון

• מהם האתגרים הפוטנציאליים בשימוש בנתוני ניקוד אשראי חלופיים?
• אילו נקודות נתונים פוטנציאליות אחרות יכולות להיכלל בדירוג אשראי חלופי?