代替クレジット スコアリング: 消費者情報のためのビッグ データの精査

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代替クレジット スコアリング: 消費者情報のためのビッグ データの精査

代替クレジット スコアリング: 消費者情報のためのビッグ データの精査

小見出しのテキスト
人工知能 (AI)、テレマティクス、およびデジタル経済の進展により、代替のクレジット スコアリングが主流になりつつあります。
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      クォンタムラン フォアサイト
    • 2022 年 10 月 10 日

    洞察の要約

    より多くの企業が代替クレジット スコアリングを使用しています。これは、消費者と貸し手にメリットがあるからです。 人工知能 (AI)、特に機械学習 (ML) を使用して、従来の銀行商品にアクセスできない人々の信用力を評価できます。 この方法では、金融取引、Web トラフィック、モバイル デバイス、公的記録などの代替データ ソースを調べます。 他のデータ ポイントを見ると、代替的な信用評価は、金融包摂を高め、経済成長を促進する可能性があります。

    代替クレジット スコアリング コンテキスト

    従来の信用スコア モデルは制限があり、多くの人にとってアクセスできません。アフリカ CEO フォーラムのデータによると、アフリカ人の約 57 パーセントは「信用が見えない」状態、つまり銀行口座や信用スコアが存在しないことを意味します。その結果、ローンを組んだり、クレジットカードを取得したりすることが困難になります。普通預金口座、クレジット カード、個人小切手などの重要な金融サービスにアクセスできない個人は、銀行口座を持たない (または銀行口座を持たない) とみなされます。

    フォーブスによると、銀行口座を持たない人々は、電子マネーへのアクセス、デビットカード、そしてすぐにお金を手に入れる能力を必要としています。ただし、従来の銀行サービスでは通常、このグループは除外されます。さらに、従来の銀行ローンの複雑な事務手続きやその他の要件により、弱い立場にある人々が高利を課す高利貸しや給料日払いの債権者に頼ることになりました。

    代替のクレジット スコアリングは、より非公式な (そして多くの場合、より正確な) 評価手段を検討することで、銀行口座を持たない人々、特に発展途上国の人々を助けることができます。 特に、AI システムを適用して、公共料金の請求書、家賃の支払い、保険の記録、ソーシャル メディアの使用状況、雇用履歴、旅行履歴、電子商取引、政府および資産の記録など、さまざまなデータ ソースから大量の情報をスキャンできます。 . さらに、これらの自動化されたシステムは、クレジット リスクにつながる繰り返しパターンを特定するのに役立ちます。これには、請求書の支払いができなかったり、長期間仕事を維持できなかったり、電子商取引プラットフォームであまりにも多くのアカウントを開設したりすることが含まれます。 これらのチェックは、借用人の行動に焦点を当て、従来の方法では見逃された可能性のあるデータ ポイントを特定します。 

    破壊的な影響

    新しいテクノロジーは、代替的なクレジット スコアリングの採用を加速する重要な要素です。 そのようなテクノロジーの XNUMX つにブロックチェーン アプリケーションが含まれます。これは、クレジット プロバイダーが情報を検証できるようにしながら、顧客がデータを制御できるようにするためです。 この機能により、人々は自分の個人情報がどのように保存および共有されるかをよりコントロールできるようになります。

    銀行は、モノのインターネット (IoT) を使用して、デバイス全体の信用リスクをより詳細に把握することもできます。 これには、携帯電話からのリアルタイム メタデータの収集が含まれます。 医療提供者は、心拍数、体温、既存の健康問題の記録などのウェアラブルから収集されたデータなど、スコアリングの目的でさまざまな健康関連データを提供できます。 この情報は生命保険や健康保険に直接適用されるわけではありませんが、銀行の商品選択に役立つ場合があります。 たとえば、COVID-19 感染の可能性は、緊急の当座貸越支援の必要性を示している可能性があります。また、中小企業がローンの返済や事業の中断のリスク要因が高いことを示している可能性もあります。 一方、自動車保険の場合、一部の企業は、従来の信用スコアリングの代わりにテレマティクス データ (GPS とセンサー) を使用して、どの候補者が責任を負う可能性が最も高いかを評価しています。 

    代替クレジット スコアリングの重要なデータ ポイントの XNUMX つは、ソーシャル メディア コンテンツです。 これらのネットワークには、個人の借金返済の可能性を理解するのに役立つ膨大な量のデータが保持されています。 この情報は、多くの場合、正式なチャネルが明らかにするものよりも正確です。 たとえば、取引明細書、オンライン投稿、ツイートを確認することで、誰かの支出傾向や経済の安定性に関する洞察が得られ、企業がより適切な意思決定を下すのに役立ちます。 

    代替クレジットスコアリングの意味

    代替クレジット スコアリングのより広い意味には、次のようなものがあります。 

    • オープン バンキングとサービスとしてのバンキングによって強化された、従来とは異なる信用貸付サービスの増加。 これらのサービスは、銀行口座を持たない人々がローンをより効率的に申し込むのに役立つ可能性があります。
    • 信用リスク、特に健康とスマートホームのデータを評価するための IoT とウェアラブルの使用の増加。
    • 電話メタデータ サービスを使用して、銀行口座を持たない人々を評価し、クレジット サービスを提供するスタートアップ。
    • バイオメトリクスは、特にショッピング習慣の監視において、代替のクレジット スコア データとしてますます使用されています。
    • より多くの政府が、非伝統的な信用をよりアクセスしやすくサービスしやすくしています。 
    • 特に生体認証データの収集に関して、潜在的なデータ プライバシー侵害に関する懸念が高まっています。

    考慮すべき質問

    • 代替のクレジットスコアリングデータを使用する際の潜在的な課題は何ですか?
    • 代替クレジットスコアリングに含めることができるその他の潜在的なデータポイントは何ですか?

    インサイトの参照

    この洞察のために、次の一般的な機関リンクが参照されました。