Scoring alternattiv tal-kreditu: Scouring big data għall-informazzjoni tal-konsumatur

• awtur:
• isem awtur

  Quantumrun Foresight
• Ottubru 10, 2022

Sommarju tal-għarfien

Aktar kumpaniji qed jużaw punteġġ ta 'kreditu alternattiv minħabba li jibbenefika lill-konsumaturi u lislliefa. L-intelliġenza artifiċjali (AI), speċifikament it-tagħlim tal-magni (ML), tista 'tintuża biex tiġi vvalutata l-affidabbiltà kreditizja ta' nies li m'għandhomx aċċess għal prodotti bankarji tradizzjonali. Dan il-metodu jħares lejn sorsi tad-dejta alternattivi bħal tranżazzjonijiet finanzjarji, traffiku tal-web, tagħmir mobbli, u rekords pubbliċi. Billi tħares lejn punti oħra tad-dejta, il-punteġġ tal-kreditu alternattiv għandu l-potenzjal li jżid l-inklużjoni finanzjarja u jmexxi t-tkabbir ekonomiku.

Kuntest alternattiv tal-punteġġ tal-kreditu

Il-mudell tradizzjonali tal-punteġġ tal-kreditu huwa limitat u inaċċessibbli għal ħafna nies. Skont dejta mill-Africa CEO Forum, madwar 57 fil-mija tal-Afrikani huma "kreditu inviżibbli", li jfisser li m'għandhomx kont bankarju jew punteġġ ta 'kreditu. Bħala riżultat, ikollhom diffikultà biex jiżguraw self jew jiksbu karta ta 'kreditu. Individwi li m'għandhomx aċċess għal servizzi finanzjarji essenzjali bħal kontijiet ta' tfaddil, karti ta' kreditu, jew ċekkijiet personali huma kkunsidrati mhux bankarji (jew underbanked).

Skont Forbes, dawn in-nies mhux bankarji jeħtieġu aċċess elettroniku għall-flus kontanti, karta ta’ debitu, u l-abbiltà li jiksbu flus fil-pront. Madankollu, is-servizzi bankarji tradizzjonali normalment jeskludu dan il-grupp. Barra minn hekk, il-burokrazija kumplessa u rekwiżiti oħra għal self bankarju konvenzjonali rriżultaw fi gruppi vulnerabbli li jduru għal loan sharks u kredituri tal-payday li jimponu rati ta 'imgħax għoljin.

Scoring alternattiv tal-kreditu jista' jgħin lill-popolazzjoni mhux bankarja, speċjalment f'nazzjonijiet li qed jiżviluppaw, billi tikkunsidra mezzi ta' evalwazzjoni aktar informali (u ħafna drabi aktar preċiżi). B'mod partikolari, is-sistemi tal-AI jistgħu jiġu applikati biex jiskennjaw volumi kbar ta' informazzjoni minn sorsi ta' dejta differenti, bħal kontijiet tal-utilità, ħlasijiet tal-kera, rekords tal-assigurazzjoni, użu tal-midja soċjali, storja tal-impjiegi, storja tal-ivvjaġġar, transazzjonijiet tal-kummerċ elettroniku, u rekords tal-gvern u tal-proprjetà . Barra minn hekk, dawn is-sistemi awtomatizzati jistgħu jgħinu biex jidentifikaw mudelli rikorrenti li jissarrfu f’riskju ta’ kreditu, inkluża l-inabbiltà li jħallsu l-kontijiet jew li jżommu l-impjiegi għal żmien twil wisq, jew li jiftħu wisq kontijiet fuq pjattaformi tal-kummerċ elettroniku. Dawn il-verifiki jiffokaw fuq l-imġieba ta' min jisselfu u jidentifikaw punti ta' dejta li metodi tradizzjonali setgħu tilfu. 

Impatt li jfixkel

It-teknoloġiji emerġenti huma fattur ewlieni biex titħaffef l-adozzjoni ta’ punteġġ ta’ kreditu alternattiv. Teknoloġija waħda bħal din tinkludi applikazzjonijiet blockchain minħabba l-kapaċità tagħha li tħalli lill-klijenti jikkontrollaw id-dejta tagħhom filwaqt li xorta tippermetti lill-fornituri tal-kreditu jivverifikaw l-informazzjoni. Din il-karatteristika tista 'tgħin lin-nies iħossuhom aktar fil-kontroll ta' kif l-informazzjoni personali tagħhom hija maħżuna u kondiviża.

Il-banek jistgħu wkoll jużaw l-Internet tal-Oġġetti (IoT) għal stampa aktar dettaljata tar-riskju tal-kreditu fuq it-tagħmir kollu; dan jinkludi l-ġbir ta' metadata f'ħin reali minn telefowns ċellulari. Il-fornituri tal-kura tas-saħħa jistgħu jikkontribwixxu diversi dejta relatata mas-saħħa għal skopijiet ta’ punteġġ, bħal dejta miġbura minn oġġetti li jintlibsu bħar-rata tal-qalb, it-temperatura, u kwalunkwe rekord ta’ kwistjonijiet ta’ saħħa pre-eżistenti. Filwaqt li din l-informazzjoni ma tapplikax direttament għall-assigurazzjoni tal-ħajja u tas-saħħa, tista’ tinforma l-għażliet tal-prodotti bankarji. Pereżempju, infezzjoni potenzjali tal-COVID-19 tista’ tindika l-ħtieġa għal assistenza ta’ overdraft ta’ emerġenza jew intrapriżi żgħar u medji li għandhom fatturi ta’ riskju ogħla għall-ħlas lura tas-self u t-tfixkil tan-negozju. Sadanittant, għall-assigurazzjoni tal-karozza, xi kumpaniji jużaw data telematika (GPS u sensuri) minflok il-punteġġ ta 'kreditu tradizzjonali biex jevalwaw liema kandidati huma l-aktar probabbli li jkunu responsabbli. 

Punt tad-dejta ewlieni fil-punteġġ alternattiv tal-kreditu huwa l-kontenut tal-midja soċjali. Dawn in-netwerks għandhom ammont impressjonanti ta' dejta li tista' tkun utli biex tifhem il-probabbiltà ta' persuna li tħallas lura d-djun. Din l-informazzjoni ħafna drabi tkun aktar preċiża minn dak li juru l-kanali formali. Pereżempju, l-iċċekkjar tad-dikjarazzjonijiet tal-kont, il-postijiet onlajn u t-tweets jagħtu għarfien dwar id-drawwiet tal-infiq u l-istabbiltà ekonomika ta’ xi ħadd, li jistgħu jgħinu lin-negozji jieħdu deċiżjonijiet aħjar. 

Implikazzjonijiet ta' punteġġ ta' kreditu alternattiv

Implikazzjonijiet usa' ta' punteġġ ta' kreditu alternattiv jistgħu jinkludu: 

• Aktar servizzi ta’ self ta’ kreditu mhux tradizzjonali mħaddma minn banek miftuħa u banking-as-a-service. Dawn is-servizzi jistgħu jgħinu lil min mhux bankarju japplika għal self b'mod aktar effiċjenti.
• L-użu dejjem jikber tal-IoT u oġġetti li jintlibsu biex jiġi vvalutat ir-riskju tal-kreditu, partikolarment id-dejta tas-saħħa u tad-dar intelliġenti.
• Startups li jużaw servizzi ta’ metadata tat-telefon biex jivvalutaw nies mhux bankarji biex joffru servizzi ta’ kreditu.
• Il-bijometriċi qed jintużaw dejjem aktar bħala data alternattiva dwar il-punteġġ tal-kreditu, partikolarment fil-monitoraġġ tad-drawwiet tax-xiri.
• Aktar gvernijiet jagħmlu l-kreditu mhux tradizzjonali aktar aċċessibbli u utli. 
• Tħassib dejjem jiżdied dwar ksur potenzjali tal-privatezza tad-dejta, partikolarment għall-ġbir tad-dejta bijometrika.

Mistoqsijiet li għandek tikkunsidra

• X'inhuma l-isfidi potenzjali fl-użu ta' data alternattiva ta' punteġġ ta' kreditu?
• X'jistgħu punti oħra ta' data potenzjali jiġu inklużi fil-punteġġ ta' kreditu alternattiv?