Новая климатическая страховка: выветривание скоро может стать невозможным

• Автор:
• Имя автора

  Квантумран Форсайт
• 23 августа 2023

Основные моменты

Перед лицом эскалации климатического кризиса страховые компании трансформируются, чтобы предлагать новые решения и переоценивать существующие. С ростом страховых премий малообеспеченные домохозяйства и некоторые отрасли могут столкнуться с возросшими финансовыми трудностями и рисками, что может привести к перемещению населения, политическим реформам и спросу на более экологичные методы и передовые технологии оценки рисков. На фоне этих проблем расширяющийся рынок страхования от изменения климата предлагает возможности для роста числа рабочих мест в различных секторах, но также подчеркивает острую потребность в более устойчивых методах.

Новый контекст климатического страхования

В первой половине 2021 года страховым компаниям пришлось выплатить самую большую компенсацию за ущерб от стихийных бедствий за десятилетие, в первую очередь из-за сильных холодов в США. Предполагалось, что эта сумма компенсации достигнет 42 миллиардов долларов США. Ученые предупредили, что изменение климата приведет к более суровым погодным явлениям во всем мире. 

Особенно пострадали США: такие события, как арктический холод в Техасе в феврале 2021 года, вызвали серьезные нарушения. Хотя общие экономические потери были ниже медианы за 10 лет и составили 93 миллиарда долларов США, во всем мире было побито несколько климатических рекордов. В этот период наблюдались самые высокие страховые убытки с 2011 года, когда в Японии произошло разрушительное землетрясение и цунами. Сильные штормы в Европе в конце июня 2021 года привели к страховым случаям на сумму 4.5 миллиарда долларов США.

Прибрежная инфраструктура, такая как морские порты и железные дороги, находится под угрозой из-за ожидаемого повышения уровня моря на 12 дюймов к 2030 году. Потенциальная стоимость ущерба и сбоев может варьироваться от 2.9 млрд долларов США до более чем 25 млрд долларов США к 2100 году без каких-либо превентивных мер. К этим изменениям готовы всего 3 процента портов США. Опрос, проведенный французской страховой компанией AXA, показал, что многие риск-менеджеры опасаются, что определенные глобальные области или виды деятельности могут стать не подлежащими страхованию из-за изменения климата, и половина из них не знает об этих рисках. В качестве потенциального раннего предупреждения несколько страховых компаний ушли из Флориды и Калифорнии из-за мошенничества и высокого риска, что сделало домовладельцев все более уязвимыми.

Разрушительное воздействие

По мере того как изменение климата становится все более серьезной реальностью, страховая отрасль реагирует на это, предлагая новые продукты и переоценивая существующие. Страхование от изменения климата, вероятно, бросит вызов традиционной концепции страхования по мере роста частоты и интенсивности стихийных бедствий, связанных с погодой. Такая трансформация может привести к потенциальному созданию рабочих мест в секторах страхования, оценки рисков, наук об окружающей среде и аналитики, поскольку спрос на специальные знания для оценки, управления и прогнозирования рисков, связанных с климатом, возрастает.

Например, рынок страхования от наводнений в США, где государственное страхование с трудом справляется с растущим ущербом и расходами, привело к росту частного спроса на страхование от наводнений. На этом рынке быстро растет потребность в специалистах по моделированию рисков наводнений, специалистах по урегулированию претензий, которые разбираются в тонкостях ущерба от наводнений, и специалистах по обслуживанию клиентов, которые объясняют страхователям эти сложные продукты. Точно так же растет спрос на оценщиков рисков изменения климата в коммерческом страховании. 

Многим предприятиям может потребоваться скорректировать свои стратегии и операции с учетом этих новых рисков, что может привести к сбоям и возможностям в различных секторах. Например, застройщикам, возможно, придется переосмыслить расположение и дизайн своих проектов, чтобы снизить расходы на страхование, что потенциально может стимулировать рост рабочих мест в области «зеленой» архитектуры и устойчивого строительства. Аналогичным образом, финансовым учреждениям, возможно, потребуется пересмотреть свою инвестиционную и кредитную практику, чтобы учесть риски изменения климата своих клиентов, что может привести к появлению новых ролей в оценке экологических рисков и устойчивом финансировании. 

Последствия нового климатического страхования

Более широкие последствия нового климатического страхования могут включать: 

• Домохозяйства с низким доходом в прибрежных городах и районах, подверженных стихийным бедствиям, изо всех сил пытаются обеспечить адекватное покрытие, что приводит к увеличению неравенства в уровне благосостояния после климатических бедствий.
• Более желательными становятся более возвышенные и менее уязвимые к климату районы, что приводит к потенциальной «климатической джентрификации», поскольку более богатые жители переезжают в эти более безопасные зоны и потенциально вытесняют существующие сообщества.
• Правительства пересматривают основы политики, чтобы обеспечить доступное страховое покрытие для своих граждан, что приводит к усилению государственного вмешательства в страховые рынки или принятию новых правил, предписывающих меры по адаптации к изменению климата.
• Высокие страховые взносы в районах с повышенным климатическим риском вызывают значительный отток населения из этих зон, изменяя демографические модели во многих странах.
• Спрос на новые технологии для мониторинга, прогнозирования и смягчения климатических рисков, от спутниковых изображений для управления стихийными бедствиями до искусственного интеллекта для сложного моделирования климата.
• Определенные отрасли промышленности, которые теряют рабочие места, если им не удается адаптироваться к меняющимся климатическим рискам и расходам на страхование, например сектор прибрежного туризма в районах с высоким риском ураганов или горнолыжные курорты в регионах, где снегопады менее стабильны.
• Предприятия и домохозяйства внедряют более экологичные технологии и методы, внедряют инновации в области возобновляемых источников энергии, водосбережения и экономики замкнутого цикла.
• Повышение активности в области экологической справедливости, побуждающее к более справедливой климатической политике и страховым решениям.
• Крупномасштабные страховые убытки, создающие системные риски для мировой финансовой системы, которыми должны будут управлять центральные банки и международные финансовые учреждения.

Вопросы для рассмотрения

• Если у вас есть страхование имущества, как ваша страховая компания предоставляет полисы, связанные с изменением климата?
• Как правительства могут сотрудничать со страховщиками, чтобы гарантировать, что люди не будут исключены из страхового покрытия, связанного с изменением климата?