Программируемые деньги: настоящая бесконтактная система

• Автор:
• Имя автора

  Квантумран Форсайт
• Июль 21, 2023

Основные моменты

Программируемые деньги, управляемые смарт-контрактами и цифровой автоматизацией, обещают персонализированные и эффективные финансовые транзакции, органично интегрированные в потребительский опыт. Такие технологии позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени на основе заранее определенных критериев и управления, владения и ведения учета в децентрализованной экономике. Тем не менее, их более широкие последствия охватывают широкий спектр возможностей: от расширения доступа к финансовым услугам и снижения транзакционных издержек до потенциальных проблем с соблюдением нормативных требований и угроз кибербезопасности.

Программируемый денежный контекст

Автоматизация и оцифровка денежных транзакций предлагает платформу для постоянных ордеров, отражающую более сложные и персонализированные стратегии инвесторов. Примером может служить сбалансированный инвестиционный портфель, адаптированный к индивидуальной толерантности к риску и финансовым целям. Эта технология может быть интегрирована в цифровые кошельки, автоматизируя потребительские платежи в режиме реального времени. Эти транзакции будут основываться на заранее определенных критериях, что устраняет необходимость выбора платежа в момент транзакции. Этот уровень автоматизации может повысить эффективность, оптимизировать управление личными финансами и обеспечить бесперебойную работу транзакций.

Технология смарт-контрактов — это то, что движет программируемыми деньгами. Кодирование действий «если то, то то» в финансовые инструменты выводит автоматизацию договорных обязательств на совершенно новый уровень. Смарт-контракты не только исполняются сами по себе, но и могут быть персонализированы для сложных операций, применимых к играм, недвижимости, юриспруденции и многому другому. Эти контракты становятся основополагающими элементами децентрализованной экономики, в которой автоматизированы важнейшие функции, такие как управление, владение и ведение учета. 

Необанки и аналогичные финансовые платформы, основанные на сетях кредитных карт, теперь используют автоматизированную авторизацию транзакций. Эта функция позволяет динамически ограничивать покупки, чтобы держатели карт не превышали предустановленные лимиты расходов и не совершали транзакций с конкретными продавцами или секторами. Например, стартап Greenlight с базой пользователей более 4 миллионов человек предлагает дебетовую карту с родительским контролем и мобильное приложение. Родители могут использовать эти функции, чтобы блокировать определенные магазины, устанавливать лимиты расходов и даже программировать вознаграждения или определенные действия. 

Разрушительное воздействие

Потенциальное влияние программируемых денег распространяется на различные отрасли и организации. В сценариях экономического спада правительства могут использовать программируемость для эффективного и безопасного распределения финансовой помощи, называемой «сбрасыванием с вертолета», среди граждан в качестве метода стимулирования экономики. В банковской сфере эта технология может позволить поставщикам финансовых услуг сосредоточиться на повышении эффективности при предоставлении инновационных услуг своим клиентам. 

Для транзакций между предприятиями (B2B) программируемые платежи могут автоматизировать платежи, обеспечивая одновременный обмен продуктами и услугами. Более того, компании могут упростить свои процессы и даже разрешить платежи через Интернет вещей (IoT). Потребители также выиграют от программируемых функций, поскольку эти усовершенствования могут упростить платежи.

Если говорить конкретно о производственном и промышленном секторах, то межмашинные программируемые платежи могут революционизировать операции. Представьте себе сценарий, в котором машины могут самостоятельно заказывать свои компоненты и расходные материалы, когда их запасы истощаются. Аналогичным образом, для смарт-счетчиков электромобили могут автономно оплачивать подзарядку с помощью заранее установленного смарт-контракта, устраняя необходимость во взаимодействии человека в процессе транзакции. Интеграция программируемых платежей в ландшафт IoT может стать предвестником совершенно новых бизнес-моделей. 

Между тем, использование технологии блокчейна для управления казначейством позволяет отслеживать состояние счетов различных организаций по всему миру в режиме реального времени. Эта мгновенная видимость может значительно улучшить возможности принятия решений. Он может обеспечить улучшенные прогнозы денежных потоков, позволяя менеджерам принимать более обоснованные и своевременные решения. 

Последствия программируемых денег

Более широкие последствия программируемых денег могут включать: 

• Финансовые услуги населению, не охваченному или недостаточно охваченному банковскими услугами. Эта большая доступность может уменьшить социальное неравенство в долгосрочной перспективе и дать людям больше экономической независимости.
• Транзакционные издержки, связанные с денежными переводами, значительно снижаются за счет устранения посредников, что приводит к большей эффективности экономики. 
• Центральные банки теряют часть своего контроля над денежной массой, что влияет на национальную экономику. Эта тенденция может привести к переосмыслению экономических и политических стратегий на национальном и глобальном уровнях.
• Переход к программируемым деньгам увеличивает цифровой разрыв, особенно среди пожилых людей и в регионах с меньшей технологической инфраструктурой. Этот сдвиг может потребовать инициатив по повышению цифровой грамотности и инфраструктуры.
• Возрастающие киберугрозы требуют более надежной системы кибербезопасности. Со временем может произойти всплеск инноваций и достижений в области кибербезопасности.
• Энергопотребление этих блокчейн-систем становится серьезной проблемой для окружающей среды, что побуждает к поиску более энергоэффективных алгоритмов и методов консенсуса.
• Проблемы в обеспечении соблюдения финансовых правил, включая правила борьбы с отмыванием денег (AML) и правила «знай своего клиента» (KYC). Эта тенденция может привести к созданию новой нормативно-правовой базы или адаптации существующей.
• Новые рабочие места в сфере финансовых технологий, цифровых валют и технологий блокчейна приводят к изменению требований рынка труда. В то же время традиционные банковские и финансовые роли могут быть пересмотрены или сокращены.

Вопросы для рассмотрения

• Если вы использовали смарт-контракты раньше, что вам больше всего в них нравится?
• Как еще программируемые деньги могут изменить то, как люди совершают финансовые операции?