另类信用评分:从大数据中寻找消费者信息

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另类信用评分:从大数据中寻找消费者信息

另类信用评分:从大数据中寻找消费者信息

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由于人工智能 (AI)、远程信息处理和更加数字化的经济,替代信用评分正变得越来越主流。
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      Quantumrun 远见
    • 2022 年 10 月 10 日

    洞察总结

    越来越多的公司正在使用替代信用评分,因为它有利于消费者和贷方。 人工智能 (AI),特别是机器学习 (ML),可用于评估无法使用传统银行产品的人的信誉。 这种方法着眼于替代数据源,如金融交易、网络流量、移动设备和公共记录。 通过查看其他数据点,替代信用评分有可能增加金融包容性并推动经济增长。

    替代信用评分背景

    传统的信用评分模型对许多人来说是有限制且难以获得的。根据非洲首席执行官论坛的数据,大约 57% 的非洲人“信用隐形”,这意味着他们没有银行账户或信用评分。因此,他们很难获得贷款或获得信用卡。无法获得储蓄账户、信用卡或个人支票等基本金融服务的个人被视为无银行账户(或银行服务不足)。

    据《福布斯》报道,这些没有银行账户的人需要电子现金、借记卡以及及时获取资金的能力。然而,传统银行服务通常排除这一群体。此外,传统银行贷款的复杂文书工作和其他要求导致弱势群体转向高利贷者和征收高利率的发薪日债权人。

    通过考虑更非正式(通常更准确)的评估方式,替代信用评分可以帮助没有银行账户的人群,特别是在发展中国家。 特别是,人工智能系统可用于扫描来自不同数据源的大量信息,例如水电费、租金支付、保险记录、社交媒体使用、就业历史、旅行历史、电子商务交易以及政府和财产记录. 此外,这些自动化系统可以帮助识别转化为信用风险的经常性模式,包括无法支付账单或工作太久,或在电子商务平台上开设过多账户。 这些检查侧重于贷款人的行为,并识别传统方法可能遗漏的数据点。 

    破坏性影响

    新兴技术是加速采用替代信用评分的关键因素。 其中一项技术包括区块链应用程序,因为它能够让客户控制他们的数据,同时仍然允许信贷提供者验证信息。 此功能可以帮助人们更好地控制个人信息的存储和共享方式。

    银行还可以使用物联网 (IoT) 更详细地了解跨设备的信用风险; 这包括从手机收集实时元数据。 医疗保健提供者可以为评分目的提供各种与健康相关的数据,例如从可穿戴设备收集的数据,如心率、温度和任何预先存在的健康问题的记录。 虽然此信息并不直接适用于人寿和健康保险,但它可能会为银行产品选择提供参考。 例如,潜在的 COVID-19 感染可能表明需要紧急透支援助,或者中小型企业具有较高的贷款偿还和业务中断风险因素。 同时,对于汽车保险,一些公司使用远程信息处理数据(GPS 和传感器)而不是传统的信用评分来评估哪些候选人最有可能承担责任。 

    替代信用评分的一个关键数据点是社交媒体内容。 这些网络拥有大量数据,可用于了解一个人偿还债务的可能性。 这些信息通常比正式渠道显示的信息更准确。 例如,查看账户报表、在线帖子和推文可以深入了解某人的消费习惯和经济稳定性,这可以帮助企业做出更好的决策。 

    替代信用评分的影响

    替代信用评分的更广泛影响可能包括: 

    • 开放银行和银行即服务推动了更多非传统信贷服务。 这些服务可以帮助没有银行账户的人更有效地申请贷款。
    • 越来越多地使用物联网和可穿戴设备来评估信用风险,尤其是健康和智能家居数据。
    • 初创公司使用电话元数据服务来评估没有银行账户的人是否提供信贷服务。
    • 生物识别技术越来越多地用作替代信用评分数据,特别是在监控购物习惯方面。
    • 更多政府使非传统信贷更容易获得和服务。 
    • 对潜在数据隐私侵犯的担忧日益增加,尤其是在生物特征数据收集方面。

    需要考虑的问题

    • 使用替代信用评分数据的潜在挑战是什么?
    • 替代信用评分中可以包含哪些其他潜在数据点?

    洞察参考

    此见解引用了以下流行和机构链接: